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信用卡发卡量仅是小目标 数百万营销费用不算多
更新时间: 2016/9/19   来源:   点击数: 234398

10元看电影、9积分兑换、餐饮5折、海淘返现……细心的用卡一族们会发现,今年以来各大银行的信用卡优惠活动多了起来。在享受这些真金白银的优惠时,不知你想过没有,原价与优惠价之间的差价谁来抹平呢?答案是:银行补贴。以某快餐连锁品牌为例,一份米饭套餐标价38元,刷某银行信用卡只需10元。那么每出现一笔10元的交易,银行就需要向商户补贴28元。

假设这家银行在北京有10万持卡客户,每个客户消费1次,那么银行仅在这一项活动中就要付出超过250万元的营销费用。那么,银行这么做值得吗?答案是肯定的。这些营销活动,直接促进了信用卡的发卡量。从数据上来看,今年上半年,多家银行的信用卡发卡量、消费额、新增客户等多项数据均保持较快增长。具体来看,国有五大行信用卡发卡量较年初新增超过2800万张,同比增长4377万张。

其实,发卡量的增长对银行而言只能算是小目标,也是最显性的量化指标。在发卡量增长的背后,每张信用卡带来的盈利潜力可以呈几何倍数放大。对持卡客户而言,银行可以收取利息和滞纳金、年费、取现手续费等10多项费用。例如,多家银行都规定,如果客户忘记还款或者没有足额还款,滞纳金最低收取15元。也就是说哪怕你只少还了1分钱,也要交15块的滞纳金。目前,利息和滞纳金已成为各家银行信用卡业务的最主要收入来源。

对商户而言,银行可以收取刷卡手续费和商户回佣。过去,刷卡手续费因为有上限,最多几十元。9月6日起,信用卡刷卡手续费费率虽然下调,但是不再设置上限。如果进行一笔10万元的大额支付,手续费可能近千元。从这个层面看,也利好银行的业绩。

去年9月份,中信银行就率先表示,其信用卡子公司化改制已获得董事会批准,正等待监管部门批复。今年9月2日,光大银行发布公告称,拟独资设立信用卡业务独立法人机构,投资金额不超过100亿元人民币。如果说用信用卡赚钱是银行提升盈利能力的小目标,那么两家股份制银行对信用卡业务的分拆可算是大动作。

在大多数人的印象里,银行最优质的资产应该是信贷业务,尤其是房贷业务。利息收入稳定,年限又长。然而,稳定与高收益之间并不能画等号,利差高不高才是主要的衡量标尺。据业内测算,信用卡业务才是银行业务中利差最大的业务,其利差远高于房贷,盈利性自然不言而喻。

从中国银行1985年发行第一张信用卡算起,30年来无论是发卡行、发卡量和交易额都实现了巨量的增长。从最初的锦上添花,到如今的独当一面,信用卡业务已经成为银行零售业务中最具增长潜力的板块。截至2015年底,多家股份制银行的信用卡业务对分行的业绩贡献率已经超过了40%,今年有望再创新高。

如此看来,无论是五花八门的营销活动,还是数以百万计的营销费用,对银行的长期业务目标而言,真的不算多。

 


 
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